De acuerdo don Tander.
Reconozco que solo veo el tema desde mi optica de usuario comun y corriente.
Pero si me llama la atencion algo que dice la columna: los bancos NO prestan plata a sectores de mayor "riesgo" (eso bajo el supuesto que la gente que gana menos es peor pagadora, cosa que el retail puede dementir), por lo tanto, los bancons no tienen justificacion objetiva para explicar su alto spread.
Estimado, sí y no.
Efectivamente la política de un Banco, y de casi cualquier empresa grande que venda productos o servicios, es tener una función de riesgo, la que en base a una serie de de validaciones, discrimine a quién se le vende, y qué se le vende.
Algunas instituciones pueden tener algoritmos más complejos, o modelos de predicción de riesgo más robustos, pero en regla general los grandes tienen un sistema que va mucho más allá de revisar DICOM. Ahora, eso de que la gente que tiene menos recursos es peor pagadora, es una realidad mi estimado. Yo participé en el diseño de la nueva política de riesgo para reisdenciales en Telefónica, y la morosidad se disparaba como avión en segmentos D y E.
Ahora, se debe reconocer que esta regla de oro no siempre se sigue, y es por tal motivo que a pesar de todos los filtros, los bancos también manejan carteras de morosidad y de incobrables, los que les pegan bastante fuerte debido a que el presupuesto se maneja con los futuros, no con la liquidez inmediata. Y cuando no cumples con las metas, no solo está en riesgo las operaciones del próximo año sino que puede verse afectada incluso las acciones del banco.
Creo que en esta crisis quedó de manifiesto el problema grave que se produce cuando el banco pierde liquidez, y que se produce cuando no ingresan los pagos de los créditos, pero sí egresan los distintos tipos de costos fijos y variables.
Tenemos claro que esto implica que a los buenos pagadores, se les saca una tajada adicional en la negociación del crédito para cubrir precisamente estos incobrables, tener liquidez y reportar utilidades. Es algo parecido a lo que hacen los supermercados, donde en el precio de lo que compras está también el costo de lo que pierden o roban.
Luego de declarar esto, no entiendo en qué debería afectar esto al spread, que entiendo en este sentido es la diferencia entre el costo de un crédito para el banco, y el retorno del mismo. Ahí me perdí.
Tambien me llama la atencion (y molesta) que los bancos deseen apropiarse de la informacion que tiene el retail. No atienden a gente de bajos recursos pero accediendo a la informacion de las casas comerciales eventualmente encontraran algunos nichos de mercado de su interes.
Estimado, los bancos atienden a la gente de bajos recursos. Mientras pasen la política del banco, o tengan como justificar los pagos de un crédito, el banco los atenderá.
No podemos decir que sólo los pudientes tienen chequera, o trajeta de crédito. El tema está que son más restrictivos que las casas comerciales, por ende quedan al final de la lista de cantidad de clientes, pero eso a mí no me parece nada de mal. Al contrario, me parece mucho mejor que quien no puede pagar un crédito, no lo obtenga.
Lo siento, pero no podemos tampoco funcionar en base a la caridad y pedir que los bancos se abran a gente que derechamente los va a dejar con una cuenta morosa. Llevado al ámbito local, esto es como si un kioskero diera la mitad de sus productos "a fiado" compadecido de las personas que no tienen. Al final del día, dichas personas seguirán teniendo carencias, pero el kioskero habrá quebrado por la acumulación de morosidad de sus clientes.
No podemos permitir que el crédito sea fácil de adquirir por personas que son riesgosas, malas pagadoras, o no tienen solvencia, porque generaríamos una pésima y peligrosa costumbre.
Para terminar el libro que escribí, estoy de acuerdo en que las utilidades son monstruosas. No estoy tan seguro de que se deba intervenir el modelo, a no ser que por ejemplo la fijación de tasas sea obligatoria y la banda sea más restrictiva. Otras acciones sólo gatillarían aún más restricciones para la solicitud de créditos, lo que sí podría llegar a afectar la micro economía del país.
Y mientras tampoco no tengamos claro el destino de esas utilidades, no podemos decir mucho más. Por ejemplo, si la mitad de ese dinero fuese re invertido en la bolsa de santiago, generando liquidez a un costo de capital bajísimo, sería excelente, ya que atraería mayor inversión dentro de un mercado bursátil que es bastante pequeño y restrictivo. Esto como un ejemplo de lo que podría pasar y que sería bueno.
