Conduce Chile
General => Ciudadanía y Cultura => Mensaje iniciado por: AlfredoVregion en Octubre 11, 2010, 16:45:47 pm
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Excelente columna en El Mercurio. Es de Pilar Molina. Comparto todos sus dichos.
http://blogs.elmercurio.com/columnasycartas/2010/10/11/el-peligroso-juego-de-los-banc.asp (http://blogs.elmercurio.com/columnasycartas/2010/10/11/el-peligroso-juego-de-los-banc.asp)
Aca el texto:
"Una bomba no alcanzó a estallar en las afueras del restaurante de la familia del presidente de la Asociación de Bancos el 5 de agosto. Recién se habían informado las increíbles utilidades de la banca nacional. Muchos pensaron que podía haber un nexo -ciertamente no justificable- entre ambos hechos. ¿Por qué?
Pende sobre la banca la amenaza del aislamiento, de que haya cada vez menos chilenos dispuestos a defenderla. No es raro. Los bancos se defienden solos y muy bien. No quieren que el Congreso dé atribuciones financieras al Sernac. No las necesita, argumentan; basta con las superintendencias en funciones (de Bancos, Valores y AFP), y nuevas regulaciones, advierten, aumentarán más sus costos. ¡Pero si los costos no los pagan ellos! Ni siquiera el terremoto les impidió seguir aumentando sus ganancias. A abril pasado sumaban mil 604 millones de dólares, y a julio, mil 900 millones.
Su lema es ¡Más utilidades siempre!, aunque haya que poner comisiones que de repente aparecen en la cuenta corriente, o haya que exigir a los clientes saldos de un millón de pesos inmovilizados a cambio de una tasa hipotecaria menor.
La crisis puso al mundo de rodillas, pero no a la banca chilena, que en 2008 se anotó 993 mil 130 millones de pesos de ganancias. Y el ajuste tampoco llegó al año siguiente. ¡Ni pensarlo! Las utilidades de 2009 (que hay que expresar en dólares por el volumen de ceros) fueron dos mil 400 millones.
Se quejan porque la superintendencia estableció límites a "cláusulas abusivas", como obligar a tener cuenta corriente para obtener una tasa de interés menor del crédito hipotecario. Podría ser hasta inconstitucional, aventuran, pero no reconocen que todos lo hacen, y que incluso obligan a una familia a tener tres chequeras porque tiene tres créditos universitarios con distintas instituciones.
El presidente de los banqueros explicó recién a los parlamentarios que el aumento de las utilidades a casi dos mil millones de dólares en julio "no tiene nada que ver con los spreads ". No, la banca atribuye la abismal diferencia entre lo que cobran por prestar y lo que pagan cuando les prestamos al riesgo que asumen y a la falta de información sobre la deuda consolidada de los clientes. Pero a los más riesgosos no les prestan ellos, sino el retail . Por eso procuran que se obligue por ley a las casas comerciales a entregar la información positiva de sus deudores. Para disminuir el riesgo, ahora van a competir a la segura con las grandes tiendas para levantarles los buenos pagadores.
Qué competencia puede haber entre los bancos si el spread en Chile es 5,77 puntos promedio contra los 0,33 puntos del Reino Unido. ¡La torta alcanza para todos! Eso le permite a un banco fijarme mal, por segundo año consecutivo, la tasa anual de mi crédito hipotecario sin arrugarse y, en el área de inversión, a otro devolverme menos plata que la que le presté.
El juego de los bancos es peligroso. Siembra vientos..."
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nada justifica ese acto de terrorismo alevoso.... :chan:
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Pero Jack, comenta el fondo no la forma.
Tu y yo sabemos que un columnista debe comenzar su escrito con algo llamativo que introduzca al tema. La columna no tiene nada que ver con la bomba sino con la falta de competencia y oligopolio del mercado financiero chileno. Ese es el punto que hay que discutir aqui.
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Alfredo, sería interesante saber más que cuánto ganan, cuánto se reinvierte en Chile.
Si me dijeran -por ejemplo- que parte de las utilidades obtenidas se re invierte en Chile generando impuestos para el estado chileno; o que tienen un buen programa de inversión social a base de iniciativas rse; o un excelente plan de empleo y remuneraciones, no me sentiría tan mal.
Esto por los bancos, no las AFP que son otra cosa.
Sin embargo, si todo esa utilidad neta se va a las casas matrices y poco o nada queda en Chile, claramente estoy en contra de la forma "abusiva" en que los bancos actúan en Chile. Y lo coloco entre comillas ya que me queda la seguridad que son abusadores en otros lados también.
Y estaría en las filas de los detractores de la banca chilena. Pero solo -insisto- si los antecedentes indican que las jugosas cantidades se van del país y no generan ningún tipo de beneficio para el mismo.
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La Banca chilena es demasiado abusiva.
Lo que más me molesta es que todos los chilenos les pasamos plata con créditos blandos para evitar que quebraran en la crisis de 1982 (ayuda de papá Fisco, impuestos nuestros), pero cuando es una persona la que tiene problemas porque pasa por una crisis, y se atrasa en pagarles, no tienen ningún reparo en cobrarle intereses y multas sanguinarias y en hacerlo mierda si se demora mucho. Para peor, varios bancos fueron bien duros para devolver la plata, incluso hasta jucios hubo contra el banco de Chile. (Aprovecho de destacar que el BCI devolvió el $$$ super rápido, es que el viejo Yarur era otra cosa).
Son unas sanguijuelas, unos chupasangre, la mayoría de los banqueros chilenos.
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Estimado Alfredo
Más que ataque a la banca, parece ataque terrorista frustrado al segmento A1 de la sociedad chilena.
Teniendo en cuenta que el local es aledaño a Carolina Varela, Puerto Fuy, La Mar
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De acuerdo don Tander.
Reconozco que solo veo el tema desde mi optica de usuario comun y corriente.
Pero si me llama la atencion algo que dice la columna: los bancos NO prestan plata a sectores de mayor "riesgo" (eso bajo el supuesto que la gente que gana menos es peor pagadora, cosa que el retail puede dementir), por lo tanto, los bancons no tienen justificacion objetiva para explicar su alto spread.
Tambien me llama la atencion (y molesta) que los bancos deseen apropiarse de la informacion que tiene el retail. No atienden a gente de bajos recursos pero accediendo a la informacion de las casas comerciales eventualmente encontraran algunos nichos de mercado de su interes.
Lo mejor del asunto es que estos temas se puedan hablar hoy. Un problema solo se puede solucionar cuando primero nos damos cuenta que existe.
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A mì hasta me da verguenza ajena como chileno referirme a este tema, el sistema bancario chileno opera al lìmite de la usura , la fòrmula es re simple, colocan caro y captan barato, amparado en un marco legal hecho a su medida, con un ley 18.010 art.6 que les da generosos màrgenes para la tasa màxima convencional y que, en la pràctica, revienta a la clase media, la llenan de seguros obligatorios,clausulas leoninas,cobros excesivos,comisiones,etc.. operan absolutamente tranquilos, sin riesgos, pues tienen garantìa estatal ( Papa Estado responde) y ademàs, ejecutan los bienes si el cristiano deja de pagar. Lindo, no ?
Las cifras : 50,73% de ganancia interanual anotaron los bancos a agosto. Con esto, a ese mes acumulan utilidades por US$2.335 millones, mientras que en términos mensuales éstas llegaron a unos US$341 millones.
La salud financiera de los Bancos ? la mejor, si hay crisis, la pagamos nosotros, còmunes mortales, peor aùn, en Chile, hasta se aprovechan de las catàstrofes como el Terremoto, dònde los crèditos para reconstruir se multiplican.
La SVS nada, el Super Intendente, es para la risa , parece guardìan de la Banca..y era que no, si ni el Banco Estado - del Estado :??- es la excepciòn a la regla..para màs remate, el Banco Central, les sigue prestando a una tasa pequeñìsima (antes 0,5% anual.hoy 2.5 %..A N U A L) y ellos - los barsas, perdòn , los bancos ...bueno, ya sabemos... ::)
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Los bancos son asi en todo el mundo. De hecho la reciente crisis europea no fue a causa de los excesivos beneficios sociales como tendenciosamente se dijo sino porque los estados se quedaron sin fondos por apañar a los bancos para que no quebraran a causa de la crisis subprime. Los bancos pueden hacer lo que quieran.
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Y en otro post se criticaba a cierta gente que tienen deudas siderales por haber postulado a una casita.
La cuestion es que vamos a hacer o que podemos hacer como ciudadanos ? ....si protestas , eres comunista , anarquista , antisistemico etc.
Si haces cadenas de información, no te pescan...y si dejas de pagar...bueno ya sabemos lo que pasa.
El sistema es así, por que asi hemos perrmitido que se desarrolle.
No creo que la banca sea asi en todo el mundo, creo que hay paises que efectivamente cuentan con un marco regulador y creo que ese existia en EEUU ..salvo que en un momento todos se lanzaron a la piscina y ahi fue donde quedó la escoba
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"Qué es más delito: Fundar un banco o asaltar uno?"
Bertold Brecht.
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Ciertamente no en todoss los paises es asi. Solo comparen el spred chileno con el ingles (mencionado en la columna).
Soy de la idea que si el tema sigue 'sonando' en la opinion publica, el actual gobierno hara algo al respecto. Esta el caso de EEUU por ejemplo. Una posibilidad es bajar la maxima convencional. Justamente este es otro de aquellos temas que le acomodan mas a un gobierno de derecha.
Y la crisis 2010 en Europa, salvo casos puntuales como España donde fue de la mano de una burbuja inmobiliaria, no tiene que ver con los bancos. Grecia perdio la confianza simplemente porque su deuda publica se volvia inmanejable. Y esa deuda publica se genero por estados que gastaron mucho.
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"Qué es más delito: Fundar un banco o asaltar uno?"
Bertold Brecht.
Me imagino que asaltarlo ya que la primera opción es un robo autorizado por la víctima y el segundo es a la fuerza y muchas veces con violencia.
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Ciertamente no en todoss los paises es asi. Solo comparen el spred chileno con el ingles (mencionado en la columna).
Soy de la idea que si el tema sigue 'sonando' en la opinion publica, el actual gobierno hara algo al respecto. Esta el caso de EEUU por ejemplo. Una posibilidad es bajar la maxima convencional. Justamente este es otro de aquellos temas que le acomodan mas a un gobierno de derecha.
Los bancos no están obligados a seguir las tasas del central. De hecho luego de la crisis subprime subieron los intereses de las tarjetas de crédito por un supuesto aumento del riesgo, que puede ser, pero ahora, que ese riesgo se diluyó, no han vuelto a los precios antiguos. Para que, si tienen la demanda que requieren y están marginando más?
A lo sumo lo que se puede hacer es poner el tema en el tapete y esperar que los bancos reaccionen para mermar su desprestigio ante la opinión pública, pero más que eso no puedes hacer, estamos en una economía "libre", que no permite fijar precios a nada arbitrariamente.
Y la crisis 2010 en Europa, salvo casos puntuales como España donde fue de la mano de una burbuja inmobiliaria, no tiene que ver con los bancos. Grecia perdio la confianza simplemente porque su deuda publica se volvia inmanejable. Y esa deuda publica se genero por estados que gastaron mucho.
Estimado son los bancos los que crean productos hipotecarios para clientes de alto riesgo con condiciones draconianas, le prestan a cualquiera con tal de que un calculo de riesgo les de una tasa y el cliente la acepte.
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Dándole vueltas al tema creo que ALFREDO TIENE RAZON!!!
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Como dijo Don Quijote las utilidades de los Bancos rayan en la usura, lo que es peor , actuan en forma asociada, vulgar cartel, con el objeto que los deudores sean privados de las ventajas de la libre competencia. Por otro lado dominan las informaciones, contratando sistemas donde salen las informaciones no autorizadas mas intimas de los ciudadanos chilenos.
Vuelvo a estar de acuerdo con Don Quijote.... Es una verguenza la Banca Chilena.
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Permiso... en terminos practicos y de acuerdo a mi experiencia, como cliente de cuentas corrientes y esas cosas puedo dar fe que en nuestro pais operan al limite de la usura. Quizas en otros lados se le llamaria francamente usura.
Por distintas razones he debido pasar temporadas largas en otros lugares como España y Reino Unido, y por ello he debido sacar cuentas corrientes. Es importante señalar que en lugares como estos los bancos si compiten en atraer clientes con bajas comisiones e intereses convenientes a los saldos de las cuentas.
De hecho, tanto en Barcelona como en Londres teniamos cuentas con cero comision, cero gasto por uso de las tarjetas de debito y credito y ademas en ambos casos se nos pagaba interes por el saldo. No se exigia saldos minimos ni nada. En Londres, mas encima, no hay comisiones por el uso de los pasticos como medio de pago, por lo que en los supermercados o tiendas o lo que se sea se paga del debito, aunque sean centavos de libras. Aqui, mas me da la idea de que estan ubicados convenientemente en los acuerdos para no generar competencias que lleven a "ofertar" demasiadas cosas. Ademas, la ley les favorece, creo. Al menos que paguen intereses por los saldos de cuentas corrientes, ¿antes no era asi?
(tildes omitidos)
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1) Hoy por hoy tener una cuenta bancaria es una necesidad, no un lujo, creo que pocos pueden darse el lujo de andar con todo el sueldo en el bolsillo, ya sea que se ganen 2 millones o 150 lucas. es complejo el asunto de andar con todo el sueldo en el bolsillo.
Esto obliga a la gente a adquirir algun tipo de cuenta bancaria para no andar con toda la plata, y el famoso banco "del estado", es uno de los mas exigentes para obtener una miserable cuenta vista sin linea de credito, que le llama "chequera electronica", exigiendo altas rentas, patrimonio, no tener dicom etc, para un producto que no tiene riesgo alguno al no tener linea de credito asociada.
Hay que destacar que el banco "del estado" por varios años ha sido un banco que mas parece un banco comercial de nicho alto (como seria el itau o el segmento edwards del banco de chile), que un banco "para todos", salvo en el elemento de fijacion de tasas, que alli si se comporta como financiera, o como banco comercial "pal populacho" como el santander. (dicho sea de paso el santander es uno de los con precio pizarra mas alto para las tasas)
Recien en cierta medida, se ha revertido esa tendencia con el producto "cuenta rut", pero de todos modos, sigue siendo un producto carisimo, y para un uso promedio mas caro que algun kit de productos de algunos bancos comerciales de comisiones baratas.
Ante eso... no es mucho lo que se puede hacer, salvo tirar el banco del estado "a la pelea" en el segmento basico, mas de la mitad de quienes abren un kit de productos no reqieren una tarjeta de credito, pero los bancos no te venden la cuenta sin la linea y la tarjeta, salvo en el caso del banco del estado, la cuenta rut, que como todo producto bancario para los que NO son A, B, o C1, es carisimo..
consideren que 10 giros en el cajero automatico o transferencias de fondos desde cuenta rut suman 3000 en comisiones,
Recordemos que los segmentos socioeconomicos son A, B, C1, C2, C3, D, y E, cada uno diferente, pero debido a que el C1 esta compuesto por personas que desempeñan cargos altos como subgerentes, gerentes etc, y normalmalmente se trata de profesionales de carreras de "primera linea", como Medicina, Derecho, Algunas Ingenierias, pero se les agrupa a los C1 con el AB, por tener un poder adqusitivo similar en los productos y servicios que se adquieren todos los dias.
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1) Hoy por hoy tener una cuenta bancaria es una necesidad, no un lujo, creo que pocos pueden darse el lujo de andar con todo el sueldo en el bolsillo, ya sea que se ganen 2 millones o 150 lucas. es complejo el asunto de andar con todo el sueldo en el bolsillo.
Si bién algunos bancos cobran por transferencias y giros, me parece que siendo ordenado las puedes reducir al mínimo, además se supone que la mayor cantidad de gastos que realiza una persona común y corriente las genera en alimentación y cuentas generales que se cancelan directamente con red compra.
Para empresas es importante la cuenta corriente dado el flujo de plata que se mueve, pero para personas que viven de un sueldo mensual no veo tan importante la necesidad de una cuenta corriente.
Pagas una vez al mes el arriendo y lo puedes hacer con transferencia.
Las cuentas y gastos de luz, agua, etc.. con redcompra.
El super con redcompra.
La bencina con redcompra.
Es poca la plata en efectivo que se necesita para darse vueltas y será locomoción para los que la usen, cigarros, etc.. y para eso haces un giro en el mes y punto.
Hoy la mayoría utiliza tarjetas de crédito para sus gastos, ni siquiera cuenta corriente.
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Me tomo la atribución de hacerle un copy and paste a esta carta, que aún con un par de años ya, sigue teniendo más vigencia que nunca..sobre todo considerando que la Banca chilena continúa creciendo en ganancias de forma exponencial, ajena a las crisis ecónómicas, catástrofes naturales y a los malabares que deben hacer, día a día, miles de esforzados cuenta correntistas por salir adelante. :)
Carta Abierta a los Banqueros de Chile ( y tambien del mundo )
Señores Gerentes Generales de los Bancos que operan en el país, y fuera de él también.
Con sorpresa pude constatar que el 6 de Diciembre del 2008 en la portada de "El Mercurio" aparece una foto de todos Uds. reunidos en el frontis del "Decano de la Prensa Nacional".
Vayan mis parabienes para "El Mercurio", quien logró lo que ni las más altas autoridades políticas, económicas y espirituales de nuestro país ( Iglesia Católica ) jamás lograron ; Reunir en un solo punto de encuentro a tan importantes Gerentes Bancarios, de los cuales pende el destino del país.
Sé, estimados banqueros, que Uds. admiran al escocés Adam Smith, Padre del Capitalismo, quien señalara en su afamado libro "Ensayo sobre la naturaleza y las causas de la riqueza de las naciones" la teoria del "dejar hacer, dejar pasar el mundo se arregla solo". Básicamente esbozó las bases del libre mercado.
Pero también en este libro Smith menciona que "la riqueza proviene del trabajo", y que "una gran cantidad de vendedores y un gran numero de propietarios que conociera de la información del mercado, además que hubiera libre movimiento entre industrias así que en el sector donde el precio de mercado es superior al precio natural y los rendimientos son superiores y habría una movilización de recursos hacia él, hasta que prevalezca el precio natural y los consumidores conseguirán lo que desean al costo mas bajo posible con la tasa máxima de crecimiento."
Volviendo a mi carta. les pregunto de manera franca y directa : Ocurre aquello en vuestra industria bancaria ? O existen ASIMETRIAS de mercado ?
Consigue el chileno medio acceso a crédito a una tasa razonable, como dice Smith "al costo más bajo posible" ?
Mientras meditan sobre estas preguntas les hago presentes algunas frases célebres de Adam Smith que curiosamente no se escuchan para nada en Chile.
"Cuando los Empresarios del mismo rubro se reúnen, incluso para entretenimiento y diversión, la conversación termina en una conspiración contra el público, o en alguna estratagema para aumentar los precios."
Vale la pena reflexionar esta última frase de vuestro ídolo. Ya que la noticia de "El Mercurio" indica que SI se reunieron. En fín quizás no les importe. Total dominan el Capital. Ese es vuestro Dios.
Y para terminar ésta frase, tambien del Sr. Smith :
"Ninguna sociedad puede prosperar y ser feliz si en ella la mayor parte de los miembros es pobre y desdichado."
Sres. Banqueros, en honor a una "Sociedad Libre y Transparente" las últimas cuatro preguntas para Uds. :
1) Que han hecho Uds. por construir una Patria en la cual cada individuo, familia y empresa pueda prosperar y ser feliz ?
2 ) Nos podrían explicar de manera franca, abierta y transparente que es el acuerdo secreto de banqueros denominado "Basilea II" y de que manera impacta en los Chilenos ?
3 ) Por qué los ejecutivos de cuenta son "entrenados" para vender a cualquier costo, incluso mentir de ser necesario ?
4) Podría un periodista independiente "asistir" de incógnico a estos entrenamientos ?
Eso es todo Señores Banqueros, no les quito más tiempo. Pueden ir tranquilos a jugar Golf.
Andrea von Roth
Economista MBA
Private Equity, IPOs, Comprehensive Wealth Management
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Hoy la mayoría utiliza tarjetas de crédito para sus gastos, ni siquiera cuenta corriente.
El banco te cobra una comisión mas baja si tienes 4 o más productos. :velhopozo:
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Para no andar de ignorantes por la vida y aclarar ciertos supuestos...
.-El año 2009 captó gran parte de la recuperación de la crisis subprime por loq ue los bancos tuvieron excelentes resultados en sus divisiones de tesorería, de esa forma revirtieron con creces las pérdidas por provisiones.
.- El año 2010 sigue siendo un buen año para las mesas de dinero, mejor aún para las posiciones en UF cuando hemos experimentado IPC positivos.
.- El ocultar la información de las casas comerciales es perjudicial sobre todo para los clientes. El consumidor chileno es igual o peor que el norteamericano para sobreendeudarse y tener autos, televisores y celulares que no les corresponden. Abrir la información sirve para frenar el otrogamiento sin límites de créditos a clientes potencialmente riesgosos. Debemos aprender de los gringos y sus errores, cobrando más caro no eliminamos el riesgo de que no te paguen por sobreendeudamiento.
.- Las comisiones sonr recién el 30% de los ingresos por clientes en Chile, en Europa hay países donde ya se alcanza el 50%, por lo tanto tenemos para que nos sigan cobrando para rato.
Entiendo que hay cosas que se deben mejorar y regular (máxima convencional, cruce obligatorio, etc), pero de ahí a la ignorancia de llamar terrorismo a esta industria creo que es una aberración, la banca chilena salió muy bien parada de la crisis subprime, siendo tomada como ejemplo en muchos paises, aprendimos a palos, es cierto con la crisis de los 80 pero eso es otro cuento.
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Lamentablemente los bancos acá saben bien que ellos tienen el sartèn por el mango y en la vida moderna se han transformado en un mal necesario, y sacan provecho de eso.
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De acuerdo don Tander.
Reconozco que solo veo el tema desde mi optica de usuario comun y corriente.
Pero si me llama la atencion algo que dice la columna: los bancos NO prestan plata a sectores de mayor "riesgo" (eso bajo el supuesto que la gente que gana menos es peor pagadora, cosa que el retail puede dementir), por lo tanto, los bancons no tienen justificacion objetiva para explicar su alto spread.
Estimado, sí y no.
Efectivamente la política de un Banco, y de casi cualquier empresa grande que venda productos o servicios, es tener una función de riesgo, la que en base a una serie de de validaciones, discrimine a quién se le vende, y qué se le vende.
Algunas instituciones pueden tener algoritmos más complejos, o modelos de predicción de riesgo más robustos, pero en regla general los grandes tienen un sistema que va mucho más allá de revisar DICOM. Ahora, eso de que la gente que tiene menos recursos es peor pagadora, es una realidad mi estimado. Yo participé en el diseño de la nueva política de riesgo para reisdenciales en Telefónica, y la morosidad se disparaba como avión en segmentos D y E.
Ahora, se debe reconocer que esta regla de oro no siempre se sigue, y es por tal motivo que a pesar de todos los filtros, los bancos también manejan carteras de morosidad y de incobrables, los que les pegan bastante fuerte debido a que el presupuesto se maneja con los futuros, no con la liquidez inmediata. Y cuando no cumples con las metas, no solo está en riesgo las operaciones del próximo año sino que puede verse afectada incluso las acciones del banco.
Creo que en esta crisis quedó de manifiesto el problema grave que se produce cuando el banco pierde liquidez, y que se produce cuando no ingresan los pagos de los créditos, pero sí egresan los distintos tipos de costos fijos y variables.
Tenemos claro que esto implica que a los buenos pagadores, se les saca una tajada adicional en la negociación del crédito para cubrir precisamente estos incobrables, tener liquidez y reportar utilidades. Es algo parecido a lo que hacen los supermercados, donde en el precio de lo que compras está también el costo de lo que pierden o roban.
Luego de declarar esto, no entiendo en qué debería afectar esto al spread, que entiendo en este sentido es la diferencia entre el costo de un crédito para el banco, y el retorno del mismo. Ahí me perdí.
Tambien me llama la atencion (y molesta) que los bancos deseen apropiarse de la informacion que tiene el retail. No atienden a gente de bajos recursos pero accediendo a la informacion de las casas comerciales eventualmente encontraran algunos nichos de mercado de su interes.
Estimado, los bancos atienden a la gente de bajos recursos. Mientras pasen la política del banco, o tengan como justificar los pagos de un crédito, el banco los atenderá.
No podemos decir que sólo los pudientes tienen chequera, o trajeta de crédito. El tema está que son más restrictivos que las casas comerciales, por ende quedan al final de la lista de cantidad de clientes, pero eso a mí no me parece nada de mal. Al contrario, me parece mucho mejor que quien no puede pagar un crédito, no lo obtenga.
Lo siento, pero no podemos tampoco funcionar en base a la caridad y pedir que los bancos se abran a gente que derechamente los va a dejar con una cuenta morosa. Llevado al ámbito local, esto es como si un kioskero diera la mitad de sus productos "a fiado" compadecido de las personas que no tienen. Al final del día, dichas personas seguirán teniendo carencias, pero el kioskero habrá quebrado por la acumulación de morosidad de sus clientes.
No podemos permitir que el crédito sea fácil de adquirir por personas que son riesgosas, malas pagadoras, o no tienen solvencia, porque generaríamos una pésima y peligrosa costumbre.
Para terminar el libro que escribí, estoy de acuerdo en que las utilidades son monstruosas. No estoy tan seguro de que se deba intervenir el modelo, a no ser que por ejemplo la fijación de tasas sea obligatoria y la banda sea más restrictiva. Otras acciones sólo gatillarían aún más restricciones para la solicitud de créditos, lo que sí podría llegar a afectar la micro economía del país.
Y mientras tampoco no tengamos claro el destino de esas utilidades, no podemos decir mucho más. Por ejemplo, si la mitad de ese dinero fuese re invertido en la bolsa de santiago, generando liquidez a un costo de capital bajísimo, sería excelente, ya que atraería mayor inversión dentro de un mercado bursátil que es bastante pequeño y restrictivo. Esto como un ejemplo de lo que podría pasar y que sería bueno.
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1) Hoy por hoy tener una cuenta bancaria es una necesidad, no un lujo, creo que pocos pueden darse el lujo de andar con todo el sueldo en el bolsillo, ya sea que se ganen 2 millones o 150 lucas. es complejo el asunto de andar con todo el sueldo en el bolsillo.
Si bién algunos bancos cobran por transferencias y giros, me parece que siendo ordenado las puedes reducir al mínimo, además se supone que la mayor cantidad de gastos que realiza una persona común y corriente las genera en alimentación y cuentas generales que se cancelan directamente con red compra.
Para empresas es importante la cuenta corriente dado el flujo de plata que se mueve, pero para personas que viven de un sueldo mensual no veo tan importante la necesidad de una cuenta corriente.
Pagas una vez al mes el arriendo y lo puedes hacer con transferencia.
Las cuentas y gastos de luz, agua, etc.. con redcompra.
El super con redcompra.
La bencina con redcompra.
Es poca la plata en efectivo que se necesita para darse vueltas y será locomoción para los que la usen, cigarros, etc.. y para eso haces un giro en el mes y punto.
Hoy la mayoría utiliza tarjetas de crédito para sus gastos, ni siquiera cuenta corriente.
Que cuenta se puede pagar con redcompra, aparte de VTR?
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La luz, el agua, el celular, multitiendas,gas ¿y que tantas cuentas más existen?