Amigo, es difícil hacer un ejemplo sin una tabla que explique un poquito el tema. Trataré de simplificar.
Ejemplo: Te ofrecen un descuento para un auto de 15 mill, digamos 1,5 mill si tomas el crédito. Es decir precio final del auto 13,5 Mill.
Las condiciones pueden ser: 50% de pie mas el saldo a 24/36 cuota. Trabajemos con 24 cuotas.
1.- Pie: 6,75 mill
2.- 24 cuotas: 6,75 Mill/24 meses = $333.865 (tasa de 1,42% mensual = 17,04 % anual, esta tasa es baja para los que maneja Forum,
simulación efectuada en:
http://www.clientebancario.cl/simuladorcuantopagarmensualmente/aplicacion?indice=101.7.2&plazo=24&monto=6750000&tasa_mensual=1.42).
Ahora viene el cálculo del prepago (supongamos que pagas en la cuota 2, por lo tanto te castigan pagando el interés de la siguiente cuota):
Cuota N° 1: Intereses = 95.850 + Capital = 238015 ==> Cuota = 333.865.
Cuota N° 2: Intereses = 92.470 + Capital = 241395 ==> Cuota = 333.865.
Cuota N° 3: Solo intereses = $89.042
Total Costo Auto = Pie + Cuota 1 + Cuota 2 + Intereses cuota 3 + saldo capital = 6750000+ 333865 + 333865 + 89042 + 6270590 = 13.777.362.- A esto tienes que sumarle, los costos administrativos, una tasa de interés más alta, estimo que el auto queda en $14.000.000.- Te ahorras como un millón en este ejemplo.
He hecho esta operación y conviene cuando el monto del bono es alto (sobre el millón) y siempre que te sumen la patente y el impuesto verde, que para un auto con el valor utilizado de ejemplo suma fácilmente 450 a 550 lukas (para un Mazda 6 MT, el impuesto verde esta en 130.000 app,http://www.tesoreria.cl/web/resources/jsp/ImpuestoVerde/index.jsp)
Una vez pre-pagado el auto, tienes que pedir el alzamiento de la prenda inmediatamente, porque a veces demora harto y la idea es que esté sin gravámenes.
Para un cálculo más preciso pregunta la tasa de interés, costos administrativos y que saquen todas los items innecesarios que encarecen el crédito como seguro de asistencia en ruta (que te lo entrega la marca del auto o el seguro que contrates) y otras pelotudeces (en mi opinión) que ponen para agrandar la cuota.
Espero haber ayudado, saludos!
